「医療保険は不要」――この刺激的な言葉を耳にして、あなたは一体どう感じたでしょうか？
多くの人が当たり前のように加入している医療保険に対し、真っ向から疑問を投げかけるのが、ひろゆき氏です。彼の発言は常に物議を醸し、賛否両論を巻き起こします。しかし、単なる過激な発言として片付けるのはもったいない。そこには、私たちが日本の医療制度やお金について深く考えるためのヒントが隠されているからです。
この記事では、ひろゆき氏が「医療保険不要」と主張する真意を深掘りし、その背景にある日本の高額療養費制度や公的医療保険の仕組みを徹底解説します。そして、彼の主張を踏まえた上で、あなたが本当に医療保険に加入すべきか、それとも他の方法でリスクに備えるべきかを、具体的な選択肢とともに考察していきます。
なぜ「医療保険不要」と言い切るのか？ひろゆき氏の主張の核心
ひろゆき氏は医療保険を「不要」と断じる主な理由は、日本の公的医療保険制度と高額療養費制度が非常に手厚いことにあると述べています。
私たちが普段、病院で診察を受ける際、窓口で支払うのは医療費の一部ですよね。これは、国民皆保険制度によって、誰もが公的医療保険に加入しているためです。自己負担割合は年齢によって異なりますが、一般的には3割。つまり、医療費の7割は公的医療保険から支払われているわけです。
そして、ひろゆき氏が特に着目しているのが、この高額療養費制度です。
医療費の自己負担には上限がある「高額療養費制度」
高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が、ひと月（1日から月末まで）で一定の金額を超えた場合に、その超えた分が払い戻される制度です。この「一定の金額」は、所得によって細かく定められています。
例えば、年収約370万円〜約770万円の人の場合、自己負担限度額は約9万円です。つまり、どんなに高額な治療を受けて医療費が100万円かかったとしても、窓口での支払いは9万円程度で済む、ということです。これを知ると、「民間の医療保険で数百万円の保障が必要なのか？」という疑問が湧いてくるのも納得できます。
ひろゆき氏は、この手厚い高額療養費制度があるからこそ、私的医療保険の必要性は低いと主張しているのです。
入院期間の短期化も「不要論」を後押し？
近年、医療技術の進歩により、入院期間は短期化の傾向にあります。かつては数週間〜数ヶ月の入院が一般的だった病気でも、現在では数日で退院できるケースも少なくありません。入院が短期化すれば、当然、入院中の食事代や差額ベッド代などの自己負担額も抑えられます。
ひろゆき氏は、こうした現代の医療事情も踏まえ、長期間の入院に備えるための民間の医療保険の必要性は薄れていると考えているのかもしれません。
本当に「不要」なのか？医療保険加入を検討すべきケース
ひろゆき氏の主張は、日本の医療制度の優れた点を再認識させてくれます。しかし、だからといって全ての人が医療保険を「不要」と断言できるわけではありません。以下のような状況に当てはまる方は、民間の医療保険への加入を真剣に検討する価値があります。
貯蓄が十分ではない方
緊急時に備える十分な貯蓄がない場合、高額療養費制度が適用されても、数万円〜数十万円の自己負担額を支払うのが困難になる可能性があります。例えば、所得によっては自己負担限度額が数十万円になることもありますし、制度を利用しても払い戻しまでにはタイムラグがあります。その間の支払いに困らないだけの貯蓄は、最低でも生活費の3ヶ月〜半年分、可能であれば1年分程度は確保しておきたいところです。
高額療養費制度の対象外となる費用に備えたい方
高額療養費制度は、あくまで公的医療保険が適用される「保険診療」の費用が対象です。そのため、以下のような費用は対象外となります。
- 差額ベッド代（個室代）：快適な入院生活を求める場合、個室を利用すると1日数千円〜数万円の差額ベッド代がかかります。これは全額自己負担です。
- 先進医療の費用：保険適用外の最新の治療法（先進医療）を受ける場合、技術料は全額自己負担となります。数百万円かかるケースも珍しくありません。
- 食事代：入院中の食事代は、標準負担額として自己負担となります。
- 入院中の日用品費：パジャマや洗面用具など、入院中に必要な日用品の購入費用。
- 交通費：通院や見舞いの交通費。
- 医療保険適用外の治療・検査費：美容目的の医療や、自由診療で受ける治療費など。
これらの費用に備えたい場合は、民間の医療保険が有効な選択肢となります。特に、先進医療特約は、比較的安い保険料で高額な先進医療費をカバーできるため、加入を検討する価値は十分にあります。
もしもの時の収入減に備えたい方（特に自営業者やフリーランス）
会社員であれば、病気で仕事を休んだ場合でも、傷病手当金などの制度で一定期間の収入が保障される場合があります。しかし、自営業者やフリーランスの方は、病気やケガで働けなくなった際の収入減がダイレクトに生活に影響します。医療保険の中には、入院給付金だけでなく、就業不能保険のように収入減をカバーする保障もありますので、検討の余地があります。
がんなど特定疾患への手厚い保障を求める方
がんは、一度かかると治療が長期化したり、高額な抗がん剤治療が必要になったりするケースがあります。高額療養費制度で自己負担は抑えられますが、それでも通院交通費、食事療法費、ウィッグ代など、細々とした費用がかさむことも少なくありません。また、精神的な負担も大きいです。
がん保険など、特定疾患に特化した保険に加入することで、一時金を受け取れたり、特定治療の費用をカバーできたりと、より手厚い保障を得られます。精神的な安心感にもつながるでしょう。
貯蓄を崩さずに治療を受けたい方
「いざという時のために貯蓄はあるけれど、できることなら生活防衛資金は温存しておきたい」と考える方もいるでしょう。医療保険の給付金を受け取ることで、貯蓄を崩さずに治療費や関連費用を賄うことができます。
あなたに合った医療費対策を考えるためのロードマップ
ひろゆき氏の「医療保険不要論」と、医療保険が必要なケースを比較検討した上で、あなたにとって最適な医療費対策を立てるためのステップを具体的に見ていきましょう。
STEP 1：現在の貯蓄額を確認する
まずは、あなたの現在の貯蓄額を確認しましょう。医療費だけでなく、急な出費にも対応できるだけの十分な生活防衛資金があるかどうかが、医療保険の必要性を判断する上で非常に重要です。最低でも生活費の3ヶ月分、できれば半年〜1年分の貯蓄があることが望ましいです。
STEP 2：高額療養費制度について正しく理解する
自分が病気になった際、高額療養費制度が適用された場合に、自己負担限度額がいくらになるのかを把握しておきましょう。厚生労働省やご自身の加入している健康保険組合のウェブサイトなどで確認できます。
STEP 3：公的保障だけでは賄えない費用を洗い出す
あなたがもし、病気やケガで入院・通院することになったとして、公的医療保険や高額療養費制度だけではカバーできない費用として、どのようなものが考えられるかを具体的にイメージしてみましょう。
- 差額ベッド代は支払っても良いか？
- 先進医療を受ける可能性はあるか？
- 長期入院になった場合、収入減は耐えられるか？
- がんなどの特定疾患になった場合の、追加費用（通院費、食事療法費など）は賄えるか？
STEP 4：医療保険の加入・見直しを検討する
上記のステップを踏まえて、やはり民間の医療保険が必要だと判断した場合は、具体的な加入・見直しを検討しましょう。
- 貯蓄で十分だと判断した場合：無理に医療保険に加入する必要はありません。その分を貯蓄や投資に回し、資産形成に力を入れるのも良いでしょう。
- 不足分があると判断した場合：必要な保障内容に絞って加入することを検討しましょう。
- 先進医療特約のみ：最も優先順位が高い特約の一つです。
- 入院給付金：差額ベッド代や日用品費などをカバーしたい場合に。ただし、日額の設定は慎重に。過剰な保障は保険料を高くするだけです。
- がん診断一時金：がんになった際のまとまった資金として。
- 就業不能保障：自営業者やフリーランスの方で、収入減が心配な場合。
STEP 5：保険相談サービスやFPに相談する
もし判断に迷うようであれば、無料の保険相談サービスやファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも良い方法です。彼らは、あなたのライフスタイルや経済状況に合わせて、最適な医療費対策を提案してくれます。ただし、特定の保険会社の営業に偏らない、中立的な立場の人を選ぶことが重要です。
医療保険に頼りすぎないための「セルフ医療費対策」
医療保険に加入するかどうかにかかわらず、日頃からできる「セルフ医療費対策」も非常に重要です。
- 健康的な生活習慣を心がける：病気にならないことが、最大の医療費対策です。バランスの取れた食事、適度な運動、十分な睡眠を心がけましょう。
- 定期的な健康診断を受ける：早期発見・早期治療は、医療費を抑えるだけでなく、身体的な負担も軽減します。
- 資産形成・貯蓄を継続する：いざという時に困らないための「自己資金」は、どんな保険よりも頼りになります。NISAやiDeCoなど、税制優遇のある制度を活用して効率的に資産を増やしましょう。
- 家計の無駄をなくす：固定費を見直したり、無駄な出費を削減したりして、医療費に備える余裕資金を作りましょう。
まとめ：ひろゆき氏の言葉は、あなたの「お金のリテラシー」を高めるきっかけに
ひろゆき氏の「医療保険不要」という発言は、多くの人にとって衝撃的だったかもしれません。しかし、その言葉の裏には、日本の優れた公的医療保険制度と、個々人がリスク管理について主体的に考えることの重要性を示唆するメッセージが込められています。
医療保険は、あくまで「万が一」に備えるためのツールの一つです。公的保障、貯蓄、そして民間の保険を総合的に考慮し、あなたのライフスタイルや経済状況に合った最適な医療費対策を立てることが、何よりも大切です。
今回の記事が、あなたが自身の医療費対策について深く考え、より賢い選択をするための一助となれば幸いです。
